Soluções de Crédito dos Retalhistas: Relação ‘Win-Win’?

Uma análise do ComparaJá.pt

Várias instituições, como a Cetelem, Oney, Cofidis, Credibom, Unibanco, Santander Consumer Finance, Montepio Crédito ou BBVA Consumer Finance, mantêm parcerias ao nível da concessão de soluções de crédito nos mercados do retalho de tecnologia, mobiliário ou automóvel em Portugal. Para apurar se esta associação entre instituições de crédito e retalhistas resulta também em mais-valias para o consumidor, a plataforma gratuita de simulação de produtos financeiros ComparaJá.pt analisou a oferta de algumas das maiores cadeias da especialidade a operar no mercado português.

O aumento da concessão de crédito ao consumo mostra, cada vez mais, sinais da retoma da confiança na economia portuguesa. Segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco de Portugal, houve um aumento de 16,3% em janeiro, face ao período homólogo, para 385,218 milhões de euros.

Destes, a categoria em que se inserem as soluções oferecidas pelos retalhistas – “sem finalidade específica, lar, consolidado e com outras finalidades” -, aumentou em montante 6,5% relativamente a janeiro de 2015, para se ter uma ideia.

Embora seja uma prática que todos damos por adquirida, não foi há muito tempo que os retalhistas, funcionando como intermediários das instituições financeiras de crédito e com protocolos com as mesmas, começaram a conceder crédito aos consumidores de forma a que estes tivessem acesso a uma forma de pagamento fracionada dos produtos a partir de um certo valor. Desde então, é possível entrar numa loja, fazer um pedido de crédito e comprar um produto às prestações, tudo no mesmo sítio.

Mas será esta uma relação “win-win” entre retalhistas e consumidores? Estarão estes últimos a par de todas as vantagens (e desvantagens) associadas a cada um destes produtos? Sem discriminação entre crédito pessoal e cartões de crédito, o ComparaJá.pt analisou algumas das soluções existentes nos mercados imobiliário, tecnológico e automóvel em Portugal.

Renovar a casa à medida do orçamento

No ramo mobiliário, os retalhistas retratados foram o Ikea, que detém um protocolo com a Cetelem, e o Leroy Merlin, que tem a Oney como instituição parceira neste âmbito.

O Ikea disponibiliza duas soluções distintas: crédito pessoal e cartão de crédito. A primeira conta com TAEG a partir de 0,2% e mensalidades reduzidas, sem custo de adesão e sem ser preciso mudar de banco.

Além da solução de crédito pessoal, a cadeia sueca disponibiliza igualmente a vertente cartão de crédito, que, tal como o anterior, não possui custos de adesão ou anuidade e contempla a possibilidade de amortizações.

Tal e qual um cartão de crédito de um banco, à medida que o pagamento das compras vai sendo feito, o “plafond” vai aumentando e ficando disponível para outras aquisições.

Modalidades de pagamento de ambas as soluções de crédito disponibilizadas pelo IKEA

Também a Leroy Merlin, parceira da Oney, disponibiliza soluções de crédito pessoal e cartão de crédito aos clientes. O primeiro está disponível a partir dos 1.500 euros com mensalidades e duas modalidades: com e sem juros.

No que toca ao crédito sem juros, o montante mínimo em compras são 300 euros a pagar durante três meses; e 500 euros a pagar durante seis meses.

Tal como o Ikea, a Leroy Merlin também disponibiliza um cartão de crédito sem custo de adesão e amortização antecipada, que disponibiliza “plafonds” de acordo com a modalidade escolhida.

Cartão de crédito Leroy Merlin

Tecnologia com ou sem juros

O retalho da área da tecnologia não é exceção à regra no que toca ao crédito e respetivas instituições financeiras. Neste caso, as lojas analisadas pelo ComparaJá.pt foram a Fnac, que, tal como o Ikea, funciona como intermediária da Cetelem, e a Jumbo Box, que mantém parceria com a Oney, tal como a Leroy Merlin.

A Fnac tem disponível um produto que pode ser aglomerado ao cartão de fidelização da loja, com mensalidades fixas de 4% 5% ou 10% do “plafond”, sendo a última inferior e de acerto. O financiamento pode ser pago com ou sem juros.

Cartão de crédito Fnac

A última cadeia analisada, a Jumbo Box, permite aos consumidores fazerem compras através do cartão de crédito Jumbo Mais. No caso de ser pago sem juros, o cartão abrange diversos períodos de tempo:

Retalho automóvel um pouco mais à frente

Além das habituais parcerias de mediação com os bancos e instituições de crédito patentes anteriormente, grandes empresas no retalho automóvel estabeleceram agências de crédito próprias, como são os casos da BMW Financial Services, FCA Capital, Renault Retail ou Volkswagen Financial Services, praticando modalidades desde crédito, “leasing”, ALD ou “renting”.

As marcas encontram-se, no entanto, vocacionadas para financiar a aquisição de veículos que representam, exigindo praticamente todas a reserva de propriedade em seu nome.

Neste âmbito, tanto bancos como instituições geralmente emprestam montantes mínimos que podem ir de 1.250 (Credibom) a 5.000 euros (BMW Financial Services). Quanto aos máximos, a maioria das vezes corresponde ao preço do veículo.

Soluções vantajosas que alavancam vendas

Para os retalhistas, ter a possibilidade de providenciar (ou antes mediar) crédito ao consumo aos clientes direcionado para a compra de produtos nas próprias lojas exponencia o aumento das vendas, uma vez que muitos potenciais clientes, caso não tivessem essa ferramenta ao dispor, não conseguiriam comprar esses produtos. Nesse sentido, o crédito mediado pelas lojas comprova ser uma grande mais-valia para retalhistas e consumidores.

Apesar de estas soluções de crédito, tal como as outras, serem praticadas pelas instituições financeiras, têm, em alguns casos, a vantagem de poderem ser pagas com modalidades sem juros ou com juros muito competitivos.

Ou seja, no que toca ao crédito pessoal, estas podem ser soluções vantajosas comparativamente a opções procuradas externamente aos retalhistas, principalmente no caso de o financiamento oferecer um prazo sem quaisquer juros.

No entanto, o destino do crédito tem obrigatoriamente de ser alocado para o produto/loja que oferece o crédito, constituindo talvez o maior “handicap“ para o consumidor. Isto significa que, para o lado do consumidor, por vezes contrair uma solução de crédito “generalizado”, isto é, sem fim, pode ser benéfico, na medida que permite efetuar compras nas lojas que em entender.

Sabia que em muitos países, como a Austrália, os consumidores pagam em média mais 1,5% de comissão se comprarem com cartão de crédito dado os custos adicionais associados?

Uma nota aos retalhistas

Será que os profissionais da área do retalho já estudaram todas as opções de financiamento praticadas pelas diferentes instituições financeiras de crédito? Já puseram a hipótese de poderem ganhar algum tipo de comissionamento sobre o crédito e negociar os valores das taxas de juro?

Posto isto, valerá a pena a mais retalhistas ter esta solução ao dispor dos seus clientes? A área do retalho está em constante evolução, assim como todos os processos que a constituem, pelo que não será de estranhar que surjam algumas novidades no mercado.